6月27日收盘，银行板块有21家行上涨，8家银行下跌，13家银行平盘。在76个行业板块中，银行排名第51。煤炭开采加工、酒店及餐饮、小金属领涨，房地产服务、保险及其他、厨卫电器领跌。上证涨0.88%，深证涨1.1%，创业板涨0.22%，银行板块上涨0.5%，以917.65点收盘。

从走势上来看，银行板块表现其实不错。一开盘便震荡向上，期间有小幅回落，但是无伤大雅。成交量达到2627万，也是近7个交易日中最高的。

5日线和10日线逐渐趋缓，与水平面平行。银行板块虽然经历了上周的回调，但是一直没有跌破20日线，这说明银行板块的调整也许已经到位了，上涨趋势并未发生根本性改变。

今天我们来谈一些关于银行风险的话题。很多人内心都有一个疑问，银行业是垄断经营，只有它能大大方方吸收存款，吸收完存款，再以贷款形式向客户输出，中间赚利差，一本万利，怎么还会有风险呢？

银行业所有的风险落到最后，基本上都是吸收不来存款，收不回来贷款，带来的流动性风险。有很多原因会造成这样的结局，我说三个影响比较大的原因。

一、集中度过高风险

一些大企业为何喜欢入股银行？还有一些在某些地方做得较好的民营企业为何要设立民营银行？盈利是一方面，最重要的原因还是，作为股东，贷款比较容易。

监管机构要求，不得向股东发放优于其它客户的贷款。这句话在落实之后，基本上只对担保方式，利率进行操作，但是审批的宽紧度却没做要求。

股东来贷款，审查员明知道有瑕疵，贷不贷?审查员不敢说不贷，因为行长打过招呼了。那行长为啥一定要让贷呢？都是打工的，万一出了问题，自己也要担责。问题就在于行长是打工的，董事会说不让他干就不让干了。股东又是董事会的成员，你说能不贷吗？不贷，饭碗就没了。

长此以往，股东的借款越来越多，逐渐超过集中度的上限。有些股东知道，明面操作不行，有监管监督。那就暗里操作，找来很多没有股权关系的关联公司来贷款，最终雪球越来越大。

最终，股东还不上款，风险爆发出来，银行就遭遇了灭顶之灾。

二、违约风险

随着银行对人才的重视，银行业的人才越招越高端。985，211，海外留学都是稀松平常。什么MBA，MPA等非全日制研究生，银行人力部门都不会正眼看。

汇集了这么多人才的银行业面临的欺诈风险越来越少，但是有许多风险依然防范不到。比如最典型的就是前些年的现金贷、助贷产品。客户遍布全国各地，单户金额不超过20万。

说是有风控模型，但是这风控模型多是放之四海而皆准的。可实际情况是，不同城市，不同文化，不同年龄，不同职业产生的违约概率是不同的。仅用一套风控模型，势必会放过很多表面优质，实际劣质的客户。

我曾经参与过现金贷、助贷产品的研发，当看到成批量客户违约时，我是非常震惊的。好在后来及时调整策略，缩紧口袋，才避免了更大的风险发生。

三、传导风险

在我国，甚至在全世界，金融行业是一张大网，每一个金融企业，无论是银行、保险、还是证券都只是这张网上的一个节点而已。网上任何一个节点烂掉，如果没有及时修补好，最终可能会造成整张网的破烂。

一家金融机构要向另一家金融机构临时融通资金，这叫同业拆借。同业拆借的风险极低，银行一般会收取较低的利率。一旦金融机构出现风险，那对提供资金的银行带来的风险是巨大的。

出现风险的金融机构因为无法继续为企业提供续贷服务，导致企业资金链断裂，这些企业又在其它多家银行有贷款，最终也还不上贷款。

风险开始逐步传导，这张网也越来越破。

银行业虽然安全性较高，但它毕竟是一家企业，依然面临这样那样的风险。投资时一定要注意风险防范。尽量不要把资金全都投到一家银行，也不要全都投到小银行。

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